[香港] 【自願醫保】轉定唔轉？醫生為一家八口計數仔女轉唔過驚大病唔夠用

本帖最後由 itsctsu 於 2019-3-19 09:45 AM 編輯
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歐陽國樑表示，按政府提供的參考保費，全家8名成員若轉移到標準計劃，可獲約8,000元扣稅；但比較過現時家庭成員的醫保及標準計劃的保障項目後，初步較大機會只安排4名長者家庭成員轉移到標準計劃。原圖易仰民攝tvb now,tvbnow,bttvb) p2 i: b4 K* H
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歐陽國樑為自己、太太及一對子女買二等房基本計劃再加CEO Plan，保障範圍及金額較自願醫保標準計劃多，故不會降級轉到標準計劃，會等到靈活計劃出台，才考慮是否轉保。易仰民攝tvb now,tvbnow,bttvb. o/ C$ {( Q0 J! H8 d

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歐陽國樑的二等房基本計劃與自願醫保標準計劃保障賠償條款比較。《蘋果》製圖

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政府規管的自願醫保將於下月1日推出，各大保險公司已磨拳擦掌準備搶攻市場。現時全港約有260萬張個人醫療保險保單，投保人轉移到自願醫保吸引嗎？有為8名家人購買醫療保險的醫生，按政府提供的條款及參考保費推算，若8人均轉移到自願醫保，一年扣稅約8,000元；但比較保障條款及供款後，較大機會只安排4名約70歲長者成員轉到自願醫保，因現有的醫保，與自願醫保標準計劃的保障範圍、賠償額及保費相若，可扣稅便得益較多；餘下較年輕的家人，現有的醫保，保障範圍及賠償額均較標準計劃多，應不會「降級轉保」，更點評：「買咗標準計劃唔好諗住（入私家醫院）一毫子都唔使畀，係有個plan幫補下」，若市民有大病而未能自付高昂費用，始終要返回公立醫院治療。
記者　陳沛冰
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本身是精神科專科醫生的歐陽國樑，約10年前為自己、太太及一對子女買的醫療保險，是二等房基本計劃。但數月前一名友人患上癌症，醫保賠償卻不足以支付所有醫療費；他在同學提醒下，為一家四口加碼買「CEO plan」，每病症首10萬元醫療需自付，他可用二等病房基本計劃作賠償，之後用沒有保障額上限的CEO Plan作賠償，亦沒有網絡醫生的限制。子女的保費每年各約7,000元，他與太太的保費每年各約1萬元。

他說，去年有另一名同學的父親患癌，在公立醫院治療期間有不愉快經歷，他遂為自己父母、岳父及岳母4名長者，購買了屬基本保障的醫療保險，有需要時看私家醫生。因4人均約70歲，保費每年各人約需1萬元。
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自願醫保其中一個賣點是扣稅，納稅人為自己及受養人投保，每年可作稅務扣減的保費上限是8,000元，受養人數目無上限。歐陽國樑表示，按政府提供的參考保費推算，假設自願醫保中父母、岳父及岳母4人的保費各約1萬元，他及太太各約5,000元，子女各約3,000元；若全家8人均轉移到自願醫保標準計劃，可用約4.8萬元保費作免稅額，共扣稅約8,100元，「都唔算少」，當中4名長者的保費獲扣稅約5,400元。4 a$ x% d* t8 v3 U z, H

參考政府自願醫保標準計劃條款後，歐陽國樑表示，較大機會將4名長者轉移到自願醫保標準計劃，因與現有醫保的保障範圍、保障額及保費相若，例如病房賠償每日約750元、主診醫生巡房費、麻醉科醫生費佔外科醫生費35%等，而且獲扣稅，「當打折買保險」。即使要重新核保，相信他們的身體狀況與投保時差不多。他們現時的醫保保費平均一年加5%，與自願醫保相若，也同樣保證續保至100歲。但現時醫保不包精神科住院。
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但歐陽國樑說，自己與太太及子女現時的醫保，保障範圍及賠償額較自願醫保標準計劃多，如大、中及小型手術外科醫生費較標準計劃賠償多88%；加上他們較年輕，保費較便宜，只獲扣稅約2,700元，故應不會降級到標準計劃。日後會否轉移到自願醫保靈活計劃，則要視乎保費、保單內容，及會否限制只可向網絡醫生求診。

歐陽國樑坦言，對私營醫療的信心較公營醫療大，所以為全家買醫保，不過標準計劃屬基本保障，「買咗標準計劃唔好諗住（入私家醫院）一毫子都唔使畀，係有個plan幫補下，唔需要咁重皮，買咗咩都有得claim（索償）就唔使旨意」。

標準計劃主要應付一次性手術，「例如白內障係公立醫院有排等，可以出去做」，但如複雜手術「一定自己要貼好多」。計劃承保電療、化療及標靶治療等，每年度只賠8萬元，「私家醫院標靶治療隨時成百萬，電療幾十萬」，市民或只能在私家醫院做癌症手術，之後返回公立醫院做化療電療等。長期病患者如需洗腎，計劃未必承保。若市民有大病而未能自付高昂費用，恐怕也要返回公立醫院治療。計劃承保精神科住院治療，但現時本港只有一間私院設精神科病房。

歐陽國樑表示，自願醫保正式推出後，會再諮詢保險經紀意見才落實是否轉保。他認為本身有醫保的市民，若自願醫保的保障與本身醫保一樣，加上有扣稅，可考慮轉移；若保障較本身醫保少，宜「睇定啲」。保障減少後未來醫療開支或較扣稅額高，「保障緊要過扣稅」。
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現時沒買醫保的市民，若將來都是計劃主要用公營醫療服務，則未必需買自願醫保；若希望用私營醫療服務，可負擔未來保費加幅，及因「賠唔足」而要自己補貼的醫療費，則可考慮買自願醫保，享用扣稅及減輕私營醫療開支。

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